Las circunstancias financieras de nadie son exactamente las mismas de las de alguien más cuando se trata de la bancarrota. Sin embargo, muchas personas que deciden presentar una declaración de quiebra acuden a los tribunales por razones similares. Estas son las tres razones más comunes para las declaraciones de bancarrota, según el American Bankruptcy Institute:

Pérdida de Trabajo

La pérdida de un trabajo puede causar tremendos problemas financieros, como atrasarse en los pagos de su hipoteca, pagos de préstamos para automóviles y otras deudas.

Costos médicos

Un problema de atención médica como una enfermedad o lesión catastrófica puede dejarlo lidiando con una enorme deuda médica.

Divorcio

Poner fin a un matrimonio puede acumular las deudas en uno de los cónyuges o en ambos. El cambio en la situación financiera puede ponerlo en una dificil posición que hace que no puede pagar sus deudas.

Si usted enfrenta cualquiera de las opciones anteriores o simplemente se siente ahogado porque no puede pagar sus deudas que ha acumulado y está considerando una declaración de quiebra llame hoy mismo a Olympus Law Corporation a solicitar una cita sin compromiso con uno de nuestros abogados especializados en bancarrota. Permítanos escuchar su historia y sugerirle cuál sería la mejor forma de proceder, ya sea bajo el Capítulo 7 o el Capítulo 13.

¿Qué es mejor irse a la bancarrota o consolidar las deudas?

Si tiene dificultades para administrar sus deudas, es posible que estés sopesando sus opciones financieras viendo hacia el futuro. Cuando se trata de consolidación de deuda versus bancarrota, es crucial comprender las diferencias entre estos dos enfoques.

Por una parte, la consolidación de deuda implica obtener un nuevo préstamo o línea de crédito para pagar su deuda bajo nuevos términos potencialmente más favorables. Por otra parte, la bancarrota puede eliminar o reducir su deuda. Consulte con su abogado para determinar cuál de estas opciones sería la más conveniente para usted.

 

¿Qué es la bancarrota?

La bancarrota es un procedimiento de la Corte Federal, creado para proteger a las personas y empresas que cargan con deudas paralizantes.

Declararse en quiebra puede eliminar o liquidar, muchos tipos de deuda, incluidas cuentas de tarjetas de crédito, facturas de alquiler y servicios públicos y deudas privadas con amigos o familiares. Sin embargo, la bancarrota no puede cancelar todas las deudas. Las excepciones no protegidas incluyen obligaciones de pensión alimenticia y manutención infantil, impuestos no pagados y multas penales.

Declararse en quiebra tampoco puede evitar que los emisores de préstamos garantizados (deudas que utilizan la propiedad como garantía, como hipotecas y préstamos para automóviles) incauten y vendan la propiedad colateral para recuperar lo que les debe.

Se aplican dos tipos de bancarrota a las personas: el Capítulo 7, también conocido como bancarrota de liquidación, y el Capítulo 13, también llamado bancarrota de reorganización.

¿Qué es la consolidación de deuda?

La consolidación de deuda es la combinación de múltiples préstamos de alto costo o cuentas de tarjetas de crédito en una sola deuda con una tasa de interés más asequible.

Imagine que tiene tres tarjetas de crédito con límites de préstamo de $6,000 cada una, saldos respectivos de $2,000, $5,000 y $3,000 y tasas de porcentaje anual variable (APR). Para simplificar, supongamos que la APR en cada tarjeta es el promedio nacional actual de 17.5%.

Si las APR no aumentan y no realiza ningún cargo adicional en las tarjetas, pagarlas dentro de cuatro años requeriría pagos mensuales totales promedio de alrededor de $291. Eso significaría pagar alrededor de $3,975 en intereses además del saldo combinado de $10,000.

Por el contrario, si usa un préstamo personal de $10,000 a 48 meses para liquidar las cuentas, a una tasa fija del 7 %, su pago mensual después de una tarifa de originación del 7 % sería de aproximadamente $253, y el costo total del préstamo (incluidos los $700 cargo) sería de $2,874, o alrededor de $1,100 menos de lo que habría pagado en intereses de la tarjeta de crédito.

Además de ahorrarle dinero, este enfoque tiene otras ventajas:

  • Los préstamos personales generalmente tienen tasas de interés fijas, mientras que la mayoría de las tarjetas de crédito tienen tasas variables que aumentan con las tasas del mercado, lo que aumenta el costo de pagar los saldos de tarjetas existentes.
  • El pago de un préstamo personal es el mismo cada mes, mientras que los pagos requeridos en las cuentas de tarjetas de crédito suelen cambiar de un mes a otro, lo que los hace impredecibles y un posible desafío presupuestario.
  • Los saldos que superan aproximadamente el 30 % del límite de préstamo de una tarjeta (una medida denominada utilización del crédito) pueden reducir su puntaje crediticio. En el ejemplo anterior, la utilización de las tarjetas fue del 33 %, 83 % y 50 %, respectivamente, por lo que usar un préstamo para pagarlas (y restablecer su utilización al 0 %) beneficiaría su puntaje crediticio.
  • La consolidación de deuda no solo se aplica a la deuda de tarjetas de crédito, por supuesto. Puede usarlo para acumular facturas médicas, préstamos de amigos o familiares y otras obligaciones en una sola factura mensual manejable.

¿Qué pasa con mi crédito si me declaro en bancarrota?

Una declaración de quiebra daña gravemente su crédito. Las quiebras afectan negativamente su puntaje crediticio todo el tiempo que aparecen en sus informes de crédito.

Puede parecer paradójico, pero la cantidad de puntos que disminuyen sus puntajes de crédito después de una declaración de quiebra puede no ser tan grande, porque la bancarrota generalmente está precedida por otros eventos que reducen significativamente los puntajes de crédito, como:

Sin embargo, una bancarrota mantendrá bajos sus puntajes, especialmente en los primeros años después de que se presente ya sea bajo el Capítulo 7 o bajo el Capítulo 13. Si bien el impacto de la calificación crediticia de una bancarrota disminuye con el tiempo, incluso si recupera su crédito, muchos prestamistas se negarán a trabajar con usted hasta que la bancarrota caduque de su informe de crédito.

La consolidación de las deudas puede tener un impacto positivo o negativo en su crédito, e incluso ambos a la vez. El motivo es la utilización del crédito, que es responsable de aproximadamente el 30 % de su puntaje FICO® Score☉, el puntaje utilizado por el 90 % de los principales prestamistas.

Como se discutió anteriormente, usar un préstamo para pagar tarjetas de crédito con saldo alto ayuda a los puntajes de crédito al reducir la utilización del crédito (ya que la utilización se aplica al crédito renovable, como las tarjetas de crédito, y no al crédito a plazos, como un préstamo personal). Por otro lado, usar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo para consolidar varias tarjetas de crédito puede ahorrarle dinero, pero crear una situación de alta utilización en la nueva tarjeta.

Al igual que las tarjetas de crédito, las líneas de crédito personales y las HELOC (línea de crédito con garantía hipotecaria) son formas de crédito renovable que le permiten realizar cargos contra un límite de préstamo. La alta utilización de esas cuentas también podría afectar su puntaje crediticio (aunque algunos modelos de puntaje no incluyen los HELOC en los cálculos del puntaje).

Los puntajes de crédito pueden responder con relativa rapidez a medida que reduce la utilización de su crédito, por lo que, si está seguro de que puede pagar un saldo renovable rápidamente, puede valer la pena reducir temporalmente el puntaje de crédito para obtener ahorros significativos en los cargos por intereses sobre las deudas.

¿Qué se necesita para declararse en bancarrota?

Para declararse en bancarrota, debe cumplir con una serie de requisitos que pueden variar según el tipo de bancarrota que esté buscando. Por ejemplo, las personas que se declaran en bancarrota deben completar el asesoramiento crediticio y cumplir con ciertas pautas de ingresos antes de poder seguir adelante con el proceso.

Los dos tipos comunes de bancarrotas individuales son el Capítulo 7 y el Capítulo 13. La bancarrota del Capítulo 7 implica la liquidación de varias deudas no garantizadas, como facturas de tarjetas de crédito, en varios meses. La bancarrota del Capítulo 13 le obliga a pagar sus deudas en un período de tres a cinco años. Si está buscando una bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13, esto es lo que necesita saber sobre los requisitos:

¿Quién califica para el Capítulo 7 de bancarrota?

La bancarrota del Capítulo 7, también llamada bancarrota directa o de liquidación, puede acabar con muchos tipos de deuda no garantizada. Sin embargo, no cualquiera puede declararse en bancarrota del Capítulo 7. Estos son algunos de los requisitos para solicitar la bancarrota del Capítulo 7.

El promedio de sus ingresos mensuales en los seis meses anteriores debe ser menor que el ingreso medio para el hogar del mismo tamaño en su estado; de lo contrario, debe pasar lo que se conoce como prueba de medios. Esta prueba determina si su ingreso disponible es lo suficientemente alto como para realizar pagos parciales a los acreedores no garantizados. Si no pasa la prueba de medios, no se desespere: aún podría calificar para la bancarrota del Capítulo 13.

  • No puede haberse declarado en bancarrota del Capítulo 7 en los últimos ocho años.
  • No puede haberse declarado en bancarrota del Capítulo 13 en los seis años anteriores.
  • Si intentó declararse en bancarrota del Capítulo 7 o 13, pero su caso fue desestimado, debe esperar 181 días o más antes de volver a presentar la solicitud.
  • Por lo general, debe terminar un curso de asesoría de crédito individual o grupal ofrecido por una agencia de asesoría de crédito aprobada dentro de los 180 días antes de declararse en bancarrota.

Incluso si es elegible para declararse en bancarrota, un juez podría desestimar su caso si se determina que está tratando de defraudar a los acreedores. Un ejemplo: usted acumula cargos en una tarjeta de crédito con el objetivo de declararse en bancarrota para evitar pagar la deuda.

¿Quién califica para el Capítulo 13 de bancarrota?

Los requisitos para la bancarrota del Capítulo 13 difieren de los requisitos para la bancarrota del Capítulo 7. Éstos son algunos de ellos:

  • Debe tener ingresos suficientes para realizar los pagos mensuales de la deuda descritos en su plan de bancarrota.
  • Sus deudas no garantizadas (como tarjetas de crédito y facturas médicas) deben ser inferiores a $419,275, y sus deudas garantizadas (como pagos de hipoteca y automóvil) deben ser inferiores a $1,257,850. Los límites de deuda cambian cada tres años.
  • Si intentó declararse en bancarrota del Capítulo 7 o 13, pero su caso fue desestimado, debe esperar 181 días o más antes de volver a presentar la solicitud.
  • Debe proporcionar pruebas de que presentó declaraciones de impuestos federales y estatales sobre los ingresos durante los últimos cuatro años.
  • Por lo general, debe terminar un curso de asesoría de crédito individual o grupal ofrecido por una agencia de asesoría de crédito aprobada dentro de los 180 días antes de declararse en bancarrota.

¿Cuánto cuesta declararse en bancarrota?

Declararse en quiebra ayuda a los consumidores y las empresas a deshacerse de sus deudas, pagar a sus acreedores y comenzar de nuevo con sus finanzas. Pero cuesta dinero hacerlo y, paradójicamente, la escasez de dinero es la razón principal para declararse en quiebra.

¿Cuánto cuesta declararse en quiebra? Lamentablemente, no hay una respuesta fácil. El costo de presentar una petición ante el tribunal se fija para cada tipo de quiebra. Pero lo que le pagará a un abogado y cómo hará los pagos puede variar ampliamente, según a quién contrate y la complejidad de su caso.

Tarifas de presentación de bancarrota

Ya sea que contrate a un abogado o se declare en bancarrota por su cuenta, tendrá que pagarle al tribunal por el derecho a que se escuche su caso. Los montos de las tarifas difieren según el tipo de quiebra que elija presentar, pero están estandarizados a nivel nacional y ordenados por el Tribunal de Quiebras de Estados Unidos.

Los tres tipos de bancarrota personal (Capítulo 7,  Capítulo 11 y Capítulo 13) requieren que la persona que presenta la petición pague una tarifa de presentación y una tarifa administrativa. Una presentación del Capítulo 7 también requiere una tarifa de fideicomisario de $15 para ayudar a compensar los gastos del administrador designado por el tribunal que supervisa el caso. (El síndico también gana un porcentaje de las ventas de los activos de un deudor en una bancarrota del Capítulo 7).

No hay recargo de fideicomisario en una presentación del Capítulo 13, ya que el fideicomisario en esos casos recibe un porcentaje del monto mensual que el deudor paga a sus acreedores una vez que se establece un plan de pago.

La bancarrota del Capítulo 11 es utilizada principalmente por empresas para reorganizar sus deudas, aunque las personas también pueden usarla. Pero el Capítulo 11 es, por mucho, el más caro de los tres tipos de declaraciones de bancarrota personal. El Capítulo 7 y el Capítulo 13 suelen ser más rápidos y económicos.

En la mayoría de los casos del Capítulo 7 y del Capítulo 13, las tarifas de presentación vencen cuando presenta la documentación de la petición de bancarrota ante el tribunal. Sin embargo, si puede demostrar que no puede pagar los honorarios en una suma global o en absoluto, el tribunal podría permitirle pagarlos a plazos o tal vez renunciar a pagarlos por completo.

Un plan de cuotas para una persona que paga las tarifas de presentación del Capítulo 11 requiere que los primeros $400 se paguen dentro de los cinco días hábiles, con dos pagos posteriores de $400 dentro de los 60 y 90 días y los últimos $538 se paguen a más tardar 120 días después de la presentación de la petición.

A veces, surge una nueva pregunta o problema con respecto a un caso de bancarrota que ha concluido, y una de las partes del caso quiere llevar el nuevo desarrollo ante el tribunal. Cuando eso sucede, se reabre la presentación y, en algunos casos, se cobra una tarifa adicional. Las tarifas de reapertura generalmente son las mismas que las tarifas que se cobran por la presentación original.

Tarifas totales de presentación del Capítulo 7: $ 338

Tarifa de presentación: $ 245

  • Tarifa administrativa: $78
  • Recargo de fideicomisario: $ 15
  • Reapertura de una presentación del Capítulo 7: $ 245
  • Tarifas totales de presentación del Capítulo 11: $ 1,738
  • Tarifa de presentación: $ 1,167
  • Tarifa administrativa: $571
  • Reapertura de una presentación del Capítulo 11: $1,167
  • Tarifas totales de presentación del Capítulo 13: $ 313
  • Tasa de presentación: $ 235
  • Tarifa administrativa: $78
  • Reapertura de una presentación del Capítulo 13: $235.
  • Costos Legales

Los honorarios de los abogados difieren de un caso a otro, de un distrito judicial a otro y de un estado a otro. El lugar donde vive puede hacer una diferencia sustancial en lo que paga por ayuda legal con una bancarrota. Sin embargo, un factor aún más importante es la complejidad de su caso. Como todo el mundo, cuanto más tiempo se tarde en resolver su caso, más costará.

Para tener información más detallada sobre su caso particular, llame a las oficinas de Olympus Law Corporation y solicite una cita sin compromiso. Nuestros abogados de bancarrota están listos para ayudarle en el momento de má necesidad.